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支払いサービス（#PSD2）：安く安全で革新的な電子決済の恩恵を受ける消費者

公開済み

6年前

2018 年 1 月 12 日

ヨーロッパの消費者は、電子決済をより安く、より簡単に、より安全にする新しいルールのおかげで、商品やサービスに対してオンラインで支払うことの完全な利点を享受することができます。 2年13月2018日から適用される改訂された決済サービス指令（PSDXNUMX）は、この急速に進化する市場に対応できるように、消費者と企業の両方の利益に合わせてヨーロッパの決済サービスを近代化することを目的としています。

金融の安定性、金融サービス、資本市場の連合を担当する副大統領のValdis Dombrovskisは次のように述べています。成長。PSD2が適用されるようになると、消費者のデビットおよびクレジットカードの支払いに対する追加料金が禁止されます。これにより、EUの消費者は年間550億XNUMX万ユーロを節約できる可能性があります。また、支払いを行う際の消費者の保護も強化されます。

新しい規則は、加盟国がEUの法律に準拠して自国の法律で導入した条項により、13 January 2018の時点で適用されます。彼らは：

-ショップまたはオンラインの両方での消費者のクレジットカードまたはデビットカードでの支払いに対する追加料金である、追加請求を禁止します。
-支払いアカウントに関する情報へのアクセス権を取得した企業に基づいて、支払いサービスを提供する企業にEU支払い市場を開く。
-電子決済および消費者の財務データの保護のための厳格なセキュリティ要件を導入する。
-多くの分野で消費者の権利を強化する。

これには、非承認の支払いに対する責任の軽減や、ユーロでの口座振替に対する無条件（「質問なし」）の返金権利の導入が含まれます。

経歴

2の欧州委員会が提案し、2015の共同議員が合意した改訂版決済サービス指令（PSD2366、指令2013 / 2015 / EU）は、EUが採択した一連の法律効率的で安価な決済サービスを提供し、欧州の消費者やビジネスの保護を強化しています。これは、支払いサービスのためのEU全体の単一市場の創設のための法的基盤を提供する指令2007 / 64 / EC（Payment Services指令、またはPSD1）を組み込み、廃止します。改訂版指令は、インターネットおよびモバイル決済を含む最新の革新的な決済サービスを提供するとともに、より安全な環境を確保するための規則を適用します。

支払いサービス指令：よくある質問

1.決済サービス指令とは何ですか？ 1年に最初の決済サービス指令（PSD2007）が採用されました。この法律は、EU全体でより安全で革新的な決済サービスを確立するために、EUの単一決済市場に法的基盤を提供します。目的は、国境を越えた支払いを、加盟国内の「国内」支払いと同じくらい簡単、効率的、かつ安全にすることでした。 2007年以降、この指令はヨーロッパ経済に大きな利益をもたらし、新しい市場参入者や決済機関へのアクセスを容易にし、消費者により多くの競争と選択肢を提供しています。これは規模の経済を提供し、実際には単一ユーロ決済圏（SEPA）を支援しました。最初のPSDは、実行時間や手数料など、より多くの透明性と消費者のための情報を意味しました。また、実行時間を短縮し、払い戻し権を強化し、消費者と支払い機関の責任を明確にしました。非常に明確なメリットは、EU全体で支払いがより簡単かつ迅速に行えるようになったことです。通常、支払いは翌日中に支払い受領者の口座に入金されます。

2。委員会は、なぜこの指令を再検討することを提案したのですか？委員会は、PSD1をレビューして、支払い開始サービス（質問18を参照）などの新しいタイプの支払いサービスを考慮して近代化することを提案しました。これらのサービスプロバイダは、革新と競争をもたらし、より多くの、より安価なインターネット決済の代替手段を提供しています。以前は規制されていなかった。それらをPSDの範囲内に持ち込むことで、単一市場における透明性、革新性、セキュリティが向上し、さまざまな決済サービスプロバイダ間で平等な競争の場が生まれました。同時に、第1のPSDには、ディレクティブ（「限定ネットワーク」内で提供される支払いサービス、または携帯電話または他のITデバイスを介した支払いサービス）の免除など、特定のルールが定められています）は、様々な方法で加盟国によって移転または適用され、規制裁定と法的不確実性をもたらす。いくつかの分野では、消費者の保護や競争の激しい歪みにつながっています。更新された定義は、支払いのコンテキストで消費者の保護が必要とするより効率的な方法で、さまざまなプロバイダと住所の間の平等なプレーフィールドを保証します。委員会は、1の7月に支払いサービス指令（PSD2013）を改訂するよう提案した。この提案は、カードベースの決済取引の為替手数料に関する規則（インターチェンジ料金規制）の提案を含む、支払サービスに関する立法措置のパッケージの一部であった。インターチェンジフィー規制2015 / 751は、9 June 2015に発効しました。

3.改正された指令の主な目的は何ですか？改訂された決済サービス指令（PSD2）は、決済サービス指令（PSD1、2007 / 64 / EC）によって制定されたEU規則を更新および補足します。その主な目的は次のとおりです。-より統合された効率的なヨーロッパの決済市場に貢献する-決済サービスプロバイダー（新規プレイヤーを含む）の平等な競争条件を改善する-決済をより安全かつ安全にする-消費者を保護する

4. PSD1とPSD2の主な違いは何ですか？ PSD2は、PSD1の範囲を広げ、新しいサービスとプレーヤーをカバーするだけでなく、既存のサービス（支払いサービスユーザーのアカウントを管理しない支払いサービスプロバイダーが発行する支払い手段）の範囲を拡張し、支払いアカウントへのアクセスを可能にします。 PSD2はまた、主にデジタルサービスのマイクロペイメント（質問9を参照）に限定することにより、通信の免除を更新し、ペイメントサービスプロバイダーの2つだけがEU内にある場合の第三国とのトランザクション（「ワンレッグトランザクション」）を含みます。。また、決済機関の承認と監督の観点から、当局間の協力と情報交換を強化します。欧州銀行庁（EBA）は、承認および登録された支払機関の中央レジスタを開発します。電子決済をより安全かつより安全にするために、PSD2は、銀行を含むすべての決済サービスプロバイダーによって実装される強化されたセキュリティ対策を導入しています。特に、PSDXNUMXは、決済サービスプロバイダーに、原則として、電子決済トランザクションに強力な顧客認証（SCA）を適用することを要求しています。そのために、委員会は、強力な顧客認証（SCA）がどのように適用されるかを明記する規則を採用しました。

5. この指令に基づく消費者にとってのメリットは何ですか？ A. 経済的利益新しいEUルールは、企業が市場に参入し続けるために必要な法的確実性を提供することによって、電子決済市場における競争を促進するのに役立つはずです。これにより、消費者は、異なる種類のペイメントサービスとサービスプロバイダの間のより良い選択肢から利益を得ることができます。過去数年間、新しいプレーヤーがインターネット決済の分野で登場し、クレジットカードを必要とせずにインターネット予約やオンラインショッピングを即座に行うことができました（EUの人口の60％はクレジットカードを持っていません）。これらのサービスは、支払者のオンラインバンキングモジュールを介して、支払者とオンラインマーチャントの間に支払いリンクを確立します。これらの革新的で低コストの支払いソリューションは、「支払い開始サービス」と呼ばれ、すでにいくつかの加盟国で提供されています（例：ドイツではソファート、オランダではIDeal、スウェーデンでは信頼できる）。これまで、これらの新しいプロバイダーはEUレベルで規制されていませんでした。新しい指令は、これらの新しい決済プロバイダ（「支払開始サービス」）をカバーし、そのような取引の機密性、責任またはセキュリティに関して発生する可能性のある問題に対処します。さらに、PSD2は、オンラインと店舗の両方で、大部分のケース（すべての一般的な消費者のデビットカードやクレジットカードを含む）で、消費者への請求を減らし、カード支払いの「請求」を禁止するのに役立ちます。関税引き下げの実践は、一部の加盟国、特に旅行やホスピタリティ業界などのオンライン支払いや特定分野では一般的です。カードベースの決済取引（インターチェンジ料金規制）の交換手数料に関する補足規則に従って、加盟店に課せられたカード料金に上限が設定されているすべてのケースで、加盟店は消費者に支払いカードを使用する料金を請求することはできません。これは国内および国境を越えた支払いに適用されます。実際には、課金の禁止はEU内のすべてのカード支払いの95％をカバーし、消費者は毎年€550万以上の費用を節約することができます。新しい規則は、欧州連合（EU）全体でカードを使用して支払う際のより良い消費者体験に貢献します。消費者は、詐欺やその他の虐待や支払い事件からより良く保護され、セキュリティ対策が強化されます。消費者が直面する可能性のある損失に関して、新しい規則は、不正な取引の場合に責任規則を合理化し、さらに調和させ、支払いユーザの正当な利益の保護を強化する。支払人による詐欺または重大な過失の場合を除き、不正な支払い取引の場合に支払人が支払う義務がある最大額は€150から€50に減少します。 B. 消費者の権利PSD1とPSD2は、特定の条件下でアカウントからの不正な引き落としが発生した場合に消費者の権利を保護します。口座引き落としとは、支払人によって開始されない支払いであるが、支払人の受取人への同意に基づいて受取人によって行われる。それは次の概念に基づいています：「私は事前の承認を得て誰かにお金を要求し、それを自分にクレジットします」。支払人と請求者はそれぞれ支払いサービスプロバイダーのアカウントを保持する必要があり、資金の移動（お金）は支払者の銀行と請求者の銀行の間で行われます。ただし、請求人は支払人の口座から資金を集めることができるので、委任者が請求者に委任が付与されている場合、支払人はまた返金を受ける権利を持っている必要があります。加盟国はこの問題に関して異なる規則を適用している。 PSD1の下では、支払人は口座からの口座引き落としの場合には支払いサービスプロバイダからの払い戻しを受ける権利がありましたが、特定の条件の下でのみ可能です。消費者保護を強化し、法的確実性をさらに高めるために、PSD2は、口座からの借方記入日から8週の期間にSEPA口座振替の場合の無条件払い戻し権の立法基盤を提供します。受取人が支払いを開始した後に払い戻しを受ける権利は、依然として支払者に支払いの支配を維持することを可能にする。そのような場合、支払人は、紛争のある支払い取引の場合でも払い戻しを要求することができます。非ユーロ支払いのための口座引き落としスキームに関しては、PSD1に定められている保護を提供するところでは、彼らは今日のように機能し続けることができます。しかし、加盟国は、そのような口座引き落としスキームのために、支払人にとってより有利な払い戻し権が提供されることを要求してもよい。取引量が事前にわかっていない場合には、消費者の保護も向上します。この状況は、レンタカー、ホテル予約、またはガソリンスタンドの場合に発生することがあります。受取人は、支払人がブロックされ得る正確な金額を承認した場合にのみ、支払人の口座で資金をブロックすることが許可される。支払者の銀行は、正確な金額に関する情報を受け取った後、遅くとも支払い注文を受け取った後、直ちにブロックされた資金を解放しなければなりません。さらに、EU外で送金や送金をしたり、非EU通貨で支払う際に、新しい指令は消費者の権利を増やすだろう。 PSD1は、EU内の移動のみを扱い、加盟国の通貨に限定されています。 PSD2は、透明性に関するPSD1ルールの適用を「XNUMXレッグトランザクション」に拡張するため、トランザクションの「EU部分」に関するEU以外の個人への支払いトランザクションをカバーします。これは、送金者のより良い情報に貢献し、市場での透明性の高まりによる送金費用の削減につながるはずです。最後に、この指令は、消費者団体などの支払サービス利用者およびその他の利害関係者の苦情に対処するために、指令の侵害が疑われる場合に、加盟国に権限のある当局を指名するよう指示する。彼らの側の指令でカバーされている支払いサービス提供者は、裁判外救済を求める前に、または裁判手続を開始する前に、消費者が使用できる苦情手続を設けなければならない。新しい規則は、支払いサービス提供者に対し、15営業日以内に書面で回答することを約束します。 C. 支払いのセキュリティ新しいルールはまた、高いレベルの支払いセキュリティを提供します。これは、多くの支払いユーザー、特にインターネットを介して支払いを行う消費者にとって重要な問題です。銀行、支払い機関、第三者提供者（TPP）を含むすべての決済サービス提供者は、安全で安全な支払いを確実にするための特定のセキュリティ手段を備えていることを証明する必要があります。

6. PSD2は潜在的な市場参入者にどのように利益をもたらし、単一市場に貢献しますか？ -市場参入者PSD1の採用以降、インターネット決済の分野で新しいサービスが登場しました。いわゆるサードパーティプロバイダー（TPP）が、特定の決済ソリューションまたはサービスを顧客に提供しています。たとえば、消費者のさまざまな銀行口座に関する情報を2か所に収集して統合するサービス（「口座情報サービス-AIS」）があります。これらのサービスにより、消費者は通常、財務状況をグローバルに把握し、支出パターン、費用、財務ニーズを使いやすい方法で分析できます。他のサードパーティプロバイダーは、インターネット決済を行うためのオンラインバンキングの利用を促進します（いわゆる「決済開始サービス-PIS」）。これらのアカウント間でソフトウェア「ブリッジ」を作成することにより、ユーザーアカウントからマーチャントアカウントへの支払いを開始し、転送に必要な情報（トランザクションの金額、アカウント番号、メッセージ）を入力し、マーチャントに2回通知するのに役立ちますトランザクションが開始されました。これまで、TPPにとって支払い市場への参入は複雑でした。TPPにとっては、多くの障壁があり、ソリューションを大規模かつ異なる加盟国で提供することを妨げていたからです。これらの障壁が取り除かれると、新しいプレーヤーが新しい市場に参入し、ヨーロッパ中のますます多くの消費者に支払いのためのより安価なソリューションを提供することで、より多くの競争が予想されます。 TPPは、従来の支払いサービスプロバイダーと同じ規則（登録、ライセンス、管轄当局による監督）に従う必要があります。さらに、PSDXNUMXの本文に含まれている新しいセキュリティ要件により、すべての決済サービスプロバイダーはオンライン決済に関するセキュリティを強化する必要があります。 -シングルマーケットPSDXNUMXにより、消費者と販売者は、特にeコマースに関して、内部市場から十分に利益を得ることができます。この指令は、電子決済のためのEU市場の開発を支援することを目的としています。これにより、消費者、小売業者、その他の市場関係者は、デジタル単一市場に沿って、EU内部市場のすべての利点を享受できます。世界が実店舗貿易からデジタル経済へと移行するにつれて、このようなさらなる統合はますます重要になっています。

7。指令の適用範囲は何ですか？この指令は、欧州連合（EU）の支払いサービスに適用されます。この指令は、現金よりもコスト効率が高く、また消費と経済成長を刺激する電子決済に焦点を当てています。この指令の範囲内にない多数の支払い手段（現金や小切手を含む）があります。

8.新しい規則は国際決済にも適用されますか？ PSD1はEU内の支払いにのみ適用されますが、PSD2は、多くの義務、特に情報義務を、EU内にある決済サービスプロバイダーのXNUMXつが置かれている第三国との間の支払いにまで拡大します。スコープの拡張は、主にEUに所在する銀行やその他の決済サービスプロバイダーに影響を与えます。実際には、これは、これらの金融サービスプロバイダーが、少なくともトランザクションの一部に関して、これらの国際支払いのコストと条件に関する情報と透明性を提供することを意味します。彼らに起因する何かがうまくいかなかった場合、彼らは支払い取引の一部に対して責任を負うこともできます。さらに、適用範囲の拡大は、ユーロまたは他の加盟国の通貨建てでない通貨で行われる支払いにも同じ規則が適用されるという効果があります。これは、特に世界的な送金の分野で、消費者保護にとって重要な改善となるでしょう。

9。電気通信事業者による支払いは、この指令の対象となる範囲はどの程度ですか？ PSD1の下では、電気通信事業者は、消費者と決済サービスプロバイダーの間の仲介者（オペレーターによる請求または電話請求書購入による）の役割を果たしていませんでした。 PSD2では、電気通信事業者による物品やサービスの購入は、現在、指令の適用範囲内に収まっています。新しい規則の下で、電気通信事業者による支払いの除外もさらに特定され、絞られている。この除外は現在、デジタル機器にダウンロードされた音楽やデジタル新聞や電子チケットや慈善団体への寄付など、デジタル通信サービスの購入のための電気通信事業者による支払いのみを対象としています。支払人に多額の財務リスクがかかるリスクを避けるため、特定の基準額以下の支払いは除外されます（取引ごとに€50、請求月あたり€300）。そのような活動に従事する通信事業者は、管轄当局にこれらの制限に従うことを毎年通知するものとする。アクティビティは公的な登録簿にもリストされます。

10。支払い機関の認可要件に変更はありますか？ PSD2の下では、支払い機関は支払いサービスを提供するための認可を得るためにさまざまな要件を満たす必要があります。これらの要件は、PSD1とほぼ同じです。主な変更点は、PSD2に基づく支払いセキュリティの強化されたレベルに関連しています。支払い機関として承認されることを希望する事業体は、セキュリティ事故管理手続、偶発事象手続などの説明とともに、セキュリティポリシー文書をアプリケーションに提出するものとする。財務安定性を確保することを目的とする資本要件は、PSD2 PSD1に設定されていたためです。特定の資本要件は、それぞれの活動およびこれらが表すリスクに関連して、第三者のサービスプロバイダーに対して定義されています。第三者のサービス提供者は、自己資金需要の対象ではありません。しかし、彼らはサービスを提供する地域をカバーする専門的な損害保険を保持する必要があります。

11.免除された支払い機関の規則は変更されますか？ PSD1の下では、メンバーの設立国がそのオプションを利用している場合、毎月の支払いトランザクションの平均ボリュームが3万ユーロ未満のエンティティは、より軽い認可制度の恩恵を受けることができます。このいわゆる「権利放棄」体制はPSD2の下で維持されますが、この違いはありますが、このオプションを利用する加盟国は、そのような「権利放棄」を許可できる下限を定義することを決定できます。 PSD1の下で権利放棄を取得した支払い機関は、PSD2の下でオプションを利用した加盟国がオプションの利用を継続するか、および/またはオプションを下げることを決定するかによって、PSD1の下でのステータスを再評価する必要がある場合があります。免除が許可されるしきい値。

12.この指令に基づく限られたネットワークの変更点は何ですか？ PSD1の場合と同様に、限定されたネットワーク内の特定の支払い手段に基づく支払いトランザクション（たとえば、デパートのチェーンまたは顧客に専用の支払い手段を提供する同じブランドのガソリンスタンドのネットワーク）は、指令の範囲外です。。 EU全体でそのようなネットワークのより一貫した監視を確実にするために、指令は、その活動が特定の値に達したときに、ネットワークが管轄当局にこれらの活動を通知し、ネットワークが申請するかどうかを評価できることを規定しています支払機関としてのライセンス。これは、消費者の財務リスクを最小限に抑えるためです。

13.この指令は、国境を越えてサービスを提供する決済機関の監督を強化しますか？主な原則として、支払い機関は、定義された支払いサービスを提供することが許可されている加盟国（いわゆる「本国加盟国」）によって監督されています。支払い機関が別の加盟国で支払いサービスを提供するつもりである場合、これらの活動の監督は原則として本国の加盟国に任されます。ただし、支払い機関が他の加盟国（ホスト加盟国）の確立されたエージェントまたは支店を通じてこれらのサービスを提供する場合、その加盟国は、指令に基づくEU規則の侵害または侵害の疑いがある場合に行動することができます。この点で、PSD2での監視は変更されていません。ただし、ホスト国の調査と監督の権限を強化するために、PSD2はより詳細なパスポート手続きを導入しています。この手順により、国の所管官庁間のより良い協力と情報交換が保証されます。さらに、受入国は、領土内の代理店や支店で活動している支払い機関に、その活動について定期的に報告するよう依頼することができます。そのために、支払い機関は、ホスト地域に中央窓口を設置するように要求できます（下記の質問15を参照）。緊急時に緊急の対応が必要な場合、ホスト加盟国は、ホスト国が救済策を見つけるために協力するホスト国の義務と並行して、関係する支払い機関に関して予防措置をとることができます。欧州銀行当局は、当局間の協力と情報交換に関する規制技術基準の草案作成を義務付けられています。

14。彼らが国境を越えて支払いサービスを提供している場合、中央のコンタクトポイントを会員国に設定する必要はありますか？ PSD2には、加盟国が自国の領土内に設立された代理店または支店と連携して業務を行う場合、中央連絡先を設定するためのクロスボーダー決済サービスを提供する支払機関が必要となるオプションが含まれています。中央連絡窓口は、ホスト地域内の支払い機関の活動に関する適切なコミュニケーションと情報を確保するものとする。欧州銀行局（European Banking Authority）は、中央連絡先が要求される基準とそのような連絡先の機能に関する規制技術基準を作成することを義務づけられています。第4回マネーロンダリング防止指令（指令EU / 2015 / 849）には、加盟国がその領土内の中央連絡先を要求するオプションも含まれています。しかし、このような連絡先の設置は、マネー・ロンダリングと反テロ資金調達の規則の遵守を確保する目的でのみ要求することができます。この条項は、PSD2の加盟国のオプションと区別する必要があります。これは、PSD2の規則に従った支払い機関による適切な通信と情報の目的でのみ呼び出すことができます。

15.支払機関は信用機関が管理する口座にアクセスできますか？決済機関にとって、信用機関によって維持されている決済口座へのアクセスは、彼らのビジネスの運営に不可欠です。 PSD2は、加盟国が、信用機関が支払いアカウントへのアクセスをブロックまたは妨害しないようにし、支払い機関が客観的で差別のない比例的な方法で信用機関の支払いアカウントサービスにアクセスできるようにする必要があることを明確に規定しています。これらの多くは近年銀行システムへのアクセスを失っているので、この側面は送金サービスに非常に関連しています。

16.強力な顧客認証とは何ですか？ PSD2テキストは、新たに規制された支払いサービスプロバイダーを含むすべての支払いサービスプロバイダーに適用される、電子支払いの開始と処理に関する厳格なセキュリティ要件を導入しています。セキュリティに関するこのより厳密なアプローチは、すべての新しい従来の支払い方法、特にオンライン支払いの詐欺のリスクを軽減し、ユーザーの財務データ（個人データを含む）の機密性を保護するのに役立ちます。支払サービスプロバイダーは、支払者が電子決済トランザクションを開始するときに、いわゆる強力な顧客認証（SCA）を適用する義務があります。強力な顧客認証とは、決済サービスまたは決済トランザクションのユーザーの身元（より具体的には、決済手段の使用が許可されているかどうか）を検証する認証プロセスです。強力な顧客認証は、知識（ユーザーだけが知っているもの、たとえばパスワードやPIN）、所持（ユーザーだけが所有しているもの、たとえばカードや認証コード生成デバイス）として分類された27つ以上の要素の使用に基づいています。ユーザーまたはトランザクションを検証するための固有性（ユーザーの何か、たとえば指紋または音声認識の使用）。これらの要素は独立しており（2017つの要素の違反によって他の要素の信頼性が損なわれることはありません）、認証データの機密性を保護するように設計されています。 XNUMX年XNUMX月XNUMX日、委員会は、強力な顧客認証（SCA）がどのように適用されるかを明記する規則を採用しました。 "オンライン決済などのリモートトランザクションの場合、セキュリティ要件はさらに進み、金額に動的にリンクする必要があります。間違いや詐欺的な攻撃の場合のリスクを最小限に抑えることにより、ユーザーをさらに保護するためのトランザクションと支払い先のアカウント。

17。すべての支払いは強力な顧客認証を適用する必要がありますか？免除は可能ですか？原則として、すべての電子決済手段は強力な顧客認証の対象となります。ただし、すべての支払いトランザクションから同じレベルのセキュリティを要求することは必ずしも必要ではないため、強力な顧客認証（SCA）の原則に対する免除が可能です。これらの免除は、関係するリスク、取引の価値および支払いに使用されるチャネルを考慮して、欧州銀行局（EBA）によって定義され、欧州委員会によって採択されています。そのような免除には、販売時点での低額支払い（モバイルおよび非接触決済の利用を促進するため）およびリモート（オンライン）取引についても含まれます。強力な顧客認証を免除することにより、消費者、商人、および決済サービスプロバイダーが今日どのように動作しているかを妨げないよう努めています。同様に安全で安全な代替認証メカニズムが存在するという事実にも基づいています。

18.支払い開始サービスとは何ですか？ PSD2は、支払いアカウントからの情報へのアクセスに基づいて、消費者向けまたはビジネス向けの支払いサービスを提供する企業（いわゆる「支払い開始サービスプロバイダー」および「アカウント情報サービスプロバイダー」）のEU支払い市場を開きます。支払い開始サービスプロバイダーは通常、消費者がオンラインでクレジットを送金し、販売者に支払いの開始を即座に通知するのを支援します。オンライン決済の場合、消費者はオンライン決済アカウントを所有するだけでよいため、簡単にアクセスできる決済サービスを提供するため、クレジット決済の真の代替手段となります。

19。アカウント情報サービスとは何ですか？口座情報サービスでは、消費者と企業は、例えば、消費者が1つ以上の銀行と異なる支払い口座を統合し、異なる類型（食糧、エネルギーなど）に応じて支出を分類することができるなど、、家賃、レジャーなど）を提供し、予算や財務計画を支援します。

20。支払手段は何を発行していますか？支払い手段の発行は、PSD1およびPSD2の範囲内に入る支払いサービスの1つです。許可された支払いサービスプロバイダ（銀行または支払い機関）は、支払い手段を発行することができます。支払い手段は、デビットカードやクレジットカードなどの支払いカードだけでなく、支払いを開始するために使用された発行者とユーザーの間で合意されたパーソナライズされたデバイスまたはルールセットをカバーします。 PSD2を使用すると、支払いサービスユーザーのアカウントを管理していない支払いサービスプロバイダは、そのアカウントにカードベースの支払い手段を発行し、そのアカウントからカードベースの支払いを実行できます。そのような「第三者」支払いサービスプロバイダ（支払人の口座にサービスを提供していない銀行であってもよい）は、ユーザの同意の後、口座が確認された金融機関から受け取ることができる支払いを行うための口座に十分な資金があるかどうかについての質問（回答）を行います。

21.これらのプロバイダーは消費者と企業にどのような機会を提供しますか？「支払い開始サービスプロバイダー」により、オンラインで買い物をする消費者は、支払いアカウントからの単純なクレジット転送を通じて購入の支払いを行うことができます。一部の国では、これらのサービスは既に使用されています（オランダのインターネット決済の55％）。 PSD2は、これらのサービスを提供できる適切な法的枠組みを提供することにより、これらのサービスのプロバイダーがEU全体で事業を展開し、銀行などの市場の他の規制対象プレーヤーと平等に競争する可能性を開きます。今日、アカウント情報サービスプロバイダーはすでに存在しており、企業や消費者が自分の財務状況を統合的に把握できるツールを提供しています。現在、これらのサービスは、少なくともEUレベルでは規制されていません。 PSD2は、これらのプロバイダーがクライアントに代わって財務情報にアクセスできる明確な条件を備えた共通のフレームワークを提供します。これにより、これらのサービスプロバイダーは支障なく動作し、通常はそのようなアカウント管理サービスを利用しないより広い聴衆に到達することができます。今日、口座保有者は、口座を保有しているのと同じ決済サービスプロバイダーが提供する決済手段を使用する義務はありません。たとえば、クレジットカードは、ユーザーが口座を持っている銀行から提供されるだけでなく、サードパーティのプロバイダーからも提供されます。しかしながら、これはデビットカードの場合には機能しません。デビットカードの場合、支払いサービスプロバイダーは、彼らが保有していないアカウントに関連してそのような支払いサービスを提供することは非常に困難であることに気付きました。これらの問題の原因は、これらの2番目のプロバイダーが他の金融機関が保有するアカウントの資金の可用性に関するフィードバック情報にアクセスできないことです。 PSDXNUMXはこの障害を取り除きます。これは、サードパーティプロバイダーが提供する競争力のあるカードサービスから消費者に利益がもたらされると思われます。

22。これらのプロバイダーは、他の支払い機関と同じ規則、すなわち承認とセキュリティの対象となりますか？ PSD2は、すべての支払いサービスプロバイダが承認され、規制されていることを要求します。 PSD2の範囲内に新しい支払いプロバイダを含めることにより、管轄当局はこれらの新しいプレーヤーの活動をよりよく監視し監督することができます。 PSD2はまた、支払人の口座をサービスする銀行と支払い開始サービスとの間の責任問題を完全に明らかにする。支払い開始サービスプロバイダが支払いを開始するために支払人によって使用されると、その領域内の支払いインシデントについて責任を負う。特に、支払人の銀行は、起案者に追跡される支払事件に対して責任を負いません。

23.これらのプロバイダーは私の支払いまたは銀行口座の情報にどの程度アクセスできますか？これらの新しいプロバイダーは、支払者が利用することを決定したサービスの提供のみが許可されます。これらのサービスを提供するために、彼らは支払人のアカウントへの完全なアクセス権を持ちません。支払い手段または支払い開始サービスを提供するものは、支払いを開始する前に（支払者の明確な同意がある場合）、口座での資金の利用可能性（はい/いいえの答え）に関する情報を支払者の銀行から受け取ることができます。アカウント情報サービスプロバイダーは、支払者が明示的に同意した情報を、支払者に提供されるサービスに必要な範囲でのみ受け取ります。ペイメントサービスユーザーのセキュリティ認証情報は、他の第三者がアクセスできないようにする必要があり、安全で効率的なチャネルを介して口座にサービスを提供する銀行に送信する必要があります。（金額と受取人にリンクされた）その特定のトランザクションに対してのみ有効な動的に生成されたコードは、認証プロセスで使用する必要があります。

24.セキュリティ要件の適用日は異なりますか？ PSD2の適用日（13年2018月2日）を損なうことなく、PSD18で導入された新しいセキュリティ対策（強力な顧客認証と安全な通信のための標準）には別の適用日が予想されます。彼らの発効は、欧州銀行当局によって開発され、委員会によって採用された規制技術基準の採用を条件としています。その結果、新しい安全対策は、これらの基準が官報に掲載されてからXNUMXか月後に適用され、現在、欧州議会および理事会の異議申し立て期間中です。

25。 PSD1に基づく認可は、この指令の下で有効性を維持しますか？ PSD2のテキストは、PSD1の下でサービスを提供する権限を既に持っている支払い機関のための移行規定を予見しています。これらの機関は、PSD30の発効後に、36月（認可機関）または26月（PSD第2に基づく免除の恩恵を受けた「小規模」機関）の支払いサービスを引き続き提供することができます。移行期間を超えた決済サービスを提供するためには、既存の決済機関は、PSD2の下で必要なすべての関連情報を、既存のライセンスを付与し、関連するPSD2要件を完全に遵守している管轄当局に提出する必要があります。さらに、加盟機関は、既存の支払い機関に、支払い機関がPSD2要件に準拠しているという証拠を所管官庁が既に有している場合、自動的にPSD2認可を付与することができる。管轄当局は、ケースバイケースでそのような評価を行うものとする。認可が付与される前に関係する支払い機関に通知する必要があります。メモ/ 15 / 5793

26.PSD2の申込の日以降も、既存の決済開始およびアカウント情報サービス提供者は引き続きサービスを提供できますか？時点で、彼らはライセンスを申請する必要がありますか？ PSD2の規定により、既に市場に確立されている決済開始サービス（PIS）およびアカウント情報サービス（AIS）の提供者は引き続きその活動を行うことができます。より具体的には、PSD2は、加盟国は、現在適用されている規制の枠組みに従って、自国のPISまたはAISプロバイダーが活動することを許可するものとする。 PISおよびAISの提供はPSD2で認識される新しい支払いサービスであるため、そのようなサービスの既存および新規プロバイダーは、新しい指令の適用日からPSD2制度の下で承認を申請する必要があります。さらに、強力な顧客認証および安全な通信に関するPSD2の新しいセキュリティ対策は、他の規定（回答24を参照）よりも遅れて適用されるため、PSD2の認可を求めるPISおよびAISプロバイダは、これらの遵守の証明書を提出する必要はありません後日までのセキュリティ要件両方のタイプのサービスの提供は銀行が提供する認証手続きに依存するため、銀行が適用するセキュリティ要件および手続きへのアップグレードは、これらの措置の適用がPISおよびAISに対して可能になる前に銀行によって完全に実施される必要がある。銀行がセキュリティ要件とセキュアな通信の基準を遵守していない場合、PISとAISの使用を妨げたり妨げたりするために、この違反を使用することはできません。 13 1月2016の前に加盟国で活動しているマーケットプレイヤーによる既存の支払い関連サービスの提供について、セキュリティ要件の適用を遅らせるべきではありません。 PSD115の第5（2）は、これらのサービスの継続性を保証します。これらの支払いサービスプロバイダーは、PSD2の関連する権限をできるだけ早く国内機関に申請する必要があります。

27.移行期間中に、2014年に欧州銀行庁が発行したインターネットセキュリティガイドラインの役割は何ですか。インターネット決済のセキュリティに関するEBAガイドラインは、PSD2とそのより包括的なセキュリティ要件の適用まで、インターネット決済のセキュリティの問題を暫定的な解決策として扱います。 EBAガイドラインが加盟国の所管官庁によって適用される場合、移行期間では、PSD2の内容と目的に沿って、そうする余地がある限り、解釈する必要があります。結果として、インターネット決済のセキュリティに関するEBAガイドラインへの準拠は、PISまたはAISの使用の妨害またはブロックを正当化するために使用されるべきではありません。支払いのセキュリティに関するルールを含む、PSD2のテキストに従って、PSD2ルールの完全な適用が保留されています。市場に出ている既存のプレーヤーに対する不当な差別を回避する」。

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