＃マイクロファイナンスが簡単に

簡単なマイクロファイナンスは、ミャンマー連邦共和国でトップの認可を受けたマイクロファイナンス機関であり、2015年に香港に本社を置く投資会社Meridian Capital Limitedによって設立されました。 CEOのフランク・スニーダースは座り込んで話をした EUのレポーター。

ミャンマーでEasy Microfinanceが作成されたのはなぜですか？ マイクロファイナンスの観点からミャンマーを特別なものにしているのは何ですか？

マイクロファイナンスプロジェクトが開始された2015年に、ミャンマーはマイクロファイナンス機関への投資に最も論理的な選択肢でした。最近、この国は世界に門戸を開き、34万人以上の成人人口があり、その75分の80月にXNUMXドル未満の収入です。 人口の約XNUMX％が正式な金融サービスにアクセスできませんでした：彼らは除外されるか、非常に高価な非公式の金融サービスに依存しており、マイクロ起業家のニーズに合わせた手頃な価格の金融サービスを提供するベストプラクティスのマイクロファイナンス機関にとって大きな機会を生み出しています。

EMの参入に先立ち、ミャンマーのマイクロクレジット環境をどのように説明しますか？

特にヤンゴンやマンダレーのような大都市の外では、非常にサービスが行き届いていません。 MFIの数は限られており、顧客数とローンポートフォリオの量は少なかった。 これは、規制環境が非常に不利だったことも一因でした。当時の最大融資額は500,000チャット（約420米ドル）に制限され、外部資金へのアクセスがなく、預金取得ライセンスもありませんでした。 基本的に、すべてのMFIは、株式、助成金、および内部留保を通じて資金提供されました。 しかし、マイクロファイナンス商品には巨大な市場があり、非常に強力な信用返済文化がすでに存在していました。

あなたは何を達成しようとしていますか？

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Easy Microfinanceを国内トップ2016のベストプラクティスマイクロファイナンス機関にするため。 3年22月に最初の支店を開設し、7か月後に最初のローンを実行したため、実質的に600年以上営業しています。 この3年間で、400州に160の支店のネットワークを構築し、100人近いスタッフを雇用しました。 これらの150,000年以上で、合計50億チャット（約34億米ドル）の総額で約10万件のローンを実行し、現在、XNUMX億チャット（約米ドル）の優れたローンポートフォリオを通じてXNUMX万人のアクティブなクライアントにサービスを提供していますXNUMX万）。 これにより、すでに市場の上位XNUMXのMFIに非常に近づいています。 毎月市場シェアを獲得し続けています。

EMの精神の重要な特徴は何ですか？

私は、私たちが「イージー」アプローチと呼んでいるものを強く信じています。デジタル化のおかげで簡単にアクセスでき、効率的に配信されるだけでなく、テクノロジーを使用して、会社は主に入口レベルで外部から採用し、性別、人種、宗教に関係なく、メリットに基づいてより高いポジションを埋めるために内部昇進を使用するため、組織が進歩する可能性が高くなります。

Easy Microfinanceは、資本へのアクセスを通じて人々に力を与えることを信じているマイクロファイナンス機関です。 EMを他のマイクロファイナンス機関とどのように区別しますか？

クライアント中心の手間のかからないアプローチと、効率的な配達とフォローアップのための最新のテクノロジーを使用することにより、ミャンマーの他のマイクロファイナンス機関と簡単に区別できます：当社のクレジット担当者はタブレットを備えており、クレジットプロセスはほとんどペーパーレスです：すべての情報が収集され、デジタルで保存されるため、効率的かつ迅速なクレジット処理が可能になります。 さらに、私たちはクライアントにとって物事を簡単にします。文書を提供したり、官僚的な要件を満たす必要はなく、毎週または毎月の会議に出席する必要はありません。 最後に、クライアントに提供しているローンがビジネスニーズと返済能力に適合していることを確認し、これらのローンがビジネスの成長を助け、クライアントが債務超過を回避できるようにします。

あなたのローンは「手間のかからない」と記述されています。 これは何を意味するのでしょうか？ 

これは、（潜在的な）クライアントにほとんど負担をかけないことを意味します。クレジットプロセスでクライアントに要求するのは、ほんの少しの時間です。 文書や写真を提供する必要はなく、毎週または隔月の会議に出席したり、毎週または隔月ごとに返済したりする必要はありません。返済は毎月です。

ローンが迅速かつ簡単に取得できる場合、どのようにしてローンが返済されるようにしますか？ ローンが返済されることをどのように確信できますか？ 

すべての応募者の返済能力および性格/返済の意思と安定性の評価を含む当社の徹底した引受プロセスのため。 Easy Microfinance Credit Officerは、各申請者の事業所と自宅の場所を訪問し、世帯単位の詳細なキャッシュフローを構築して、申請者が返済できるようにします。 このプロセスには、販売者、購入者、経費、世帯の生活水準に関する多くのクロスチェック、および応募者の信用履歴と支払い行動のチェックが含まれます。 さらに、グループローンでは、メンバーが不履行になった場合に支払いを約束するグループメンバー間に相互保証があります。 また、個々のローンの場合、借り手が債務不履行になった場合に支払わなければならない共同申請者および保証人がいます。

あなたの不良債権比率は？

NPLは通常、90日以上延滞しているローンとして定義されます。 この比率は、これらのローンの元本総額をローン残高の合計に対する割合として取ります。 2019年0.09月末のEasy Microfinanceの場合、これは90％です。 ただし、経営者の観点からは、2019日後の回復の可能性は非常に低いため、この割合は期限内の返済率ほど興味深いものではありません。 これが、期限内の返済率にもっと重点を置く理由です。 99.82年99.25月の時点で、Easy Microfinanceの期限内返済率は、ボリュームでXNUMX％、数でXNUMX％でした。 あらゆる基準で優れています。

なぜ信頼がそれほど重要なのですか？ 貸し手と借り手との間にどのように信頼を築きますか？

当社のビジネスモデルは関係モデルであるため、信頼は重要です。 トランザクションモデルではありません。EasyMicrofinanceの目的は、クライアントにXNUMX回だけローンを提供することではなく、長期にわたってクライアントに融資し、ローンの金額と期間を長期にわたって増やすことです。 通常、最初のローンは、比較的低額で期間が短いテストローンです。調達するのは比較的費用がかかりますが、収益は低くなります。 しかし、クライアントを知り、関係と履歴を構築するにつれて、ローンの更新がより簡単/安くなりますが、そのローンによって生み出される収益も、より高いローン金額とより長い期間を考えると高くなります。

借り手は何人いますか？ この数字はXNUMX年前と比べてどうですか？

現在、Easy Microfinanceには約150,000人の借り手がいます。 85,000年前には約76人の借り手がいたので、過去12か月間に約XNUMX％の借り手が増加しました。

あなたの典型的なクライアントは誰ですか？

Easy Microfinanceの典型的なクライアントは、100,000チャット（約70米ドル）から10万チャット（約7,000米ドル）の範囲の融資額を必要とする小規模な起業家です。 約40％が貿易部門、30％がサービス部門、25％が農業部門、3％が生産部門で活動しています。 私たちが頻繁に貸し出している業種は約80種類あります。 これらの中で、最も一般的なビジネスタイプは、調理済み食品を販売する屋台です。16万人の借り手のうち約150万8千人がこのビジネスを行っています。 私たちが貸し出している他の非常に一般的な業種は、食料品店、衣料品/靴/繊維店、果物と野菜の店、肉屋です。 これらのそれぞれは、当社のアクティブなローンポートフォリオのXNUMX人以上の借り手にカウントされます。

あなたのクライアントは主に都市部から来ていますか？ 遠隔地の人々はどのようにあなたのサービスにアクセスしますか？

クライアントの59％は地方です。 地方の私たちのクレジットオフィサーは、効率的なローンの提供とフォローアップのためのオートバイを持っています。 私たちの支店は、バスまたはバイクで最大1時間のエリアにサービスを提供するというルールがあります。 顧客は、ローンの支払いと返済のためにバスで支店に来ますが、近い将来、自宅やビジネスの近くにいるエージェントを通じて返済することもできます：Easy Microfinanceは現在、ミャンマーに本拠を置くOngoの代理店バンキングを試験運用していますライセンスされたモバイルウォレットとエージェントネットワーク。

国のどのくらいをカバーしていますか？ 地理的範囲を拡大する計画はありますか？

現在、私たちは7の支店を通じて22つの州をカバーしています。 地理的範囲は、年間約8支店の割合で継続的に拡張されています。 来年には、Easy Microfinanceが3つまたは4つの追加の州に存在します。 中期的には、全国にプレゼンスを持つことが私たちの野望です。つまり、ミャンマーの15州すべてで事業を展開することです。

あなたは個人ローンとグループローンを提供します。 どのような種類のグループがグループローンを申請しますか？ グループローンの利点は何ですか？

グループローンは、1万チャット（約700米ドル）未満のローンを必要としている最小の企業を対象としています。 これらの種類のローンは、個別に提供することは困難ですが（5回のローンだけでクレジットオフィサーを派遣するにはコストがかかりすぎます）、近くに住む10〜XNUMX人のグループに提供することでお互いを知っています。非常によく、お互いを保証する用意があり、良いビジネスケースがあります。

どのような問題に遭遇しますか？

正直に言うと、私たちは比較的少ない問題に遭遇します。もちろん、たまに債務不履行が発生し、他の機関と借金をしていることを隠しているクライアントがいる可能性があります。 次に、資金調達および/または地域拡大のための規制当局の承認が遅れており、予算目標を達成する能力に影響を及ぼしていますが、通常は何とかして最も重要なKPIに到達しています。

ミャンマーの金融リテラシーをどのように説明しますか？ EMはそれを改善することをどのように目指していますか？

ミャンマーでは、ターゲット顧客の金融リテラシーが低いです。 Easy Microfinanceは、潜在的なクライアント向けの金融リテラシートレーニングを整理し、明確で透明なローン条件を持ち、責任あるベストプラクティスの引受プロセスを持ち、クライアント保護原則を尊重して適用し、ローンを実行する前にローン条件を詳細に説明することにより、これに対処します。

EMがミャンマーの文脈でどのような影響を与えると思いますか？

非常に強い影響力：もちろん、現在、約600人のスタッフが有給の仕事を持っており、家族を維持できるEasy Microfinanceには直接雇用世代があります。 次に、Easy Microfinanceが融資しているビジネスに直接的な影響があります：合計400,000億米ドル以上で約100万件の融資が行われ、これらのビジネスの成長を助け、これらの小規模な起業家とその家族の生活を改善しました。 しかし、これらのビジネスの資金提供を受けた企業およびこれらのビジネスのサプライヤーのレベルによる雇用創出の間接的な影響もあります。

EMは、2015年に香港に本社を置く投資会社Meridian Capital Limited（MCL）によって作成されました。EMの進化においてMCLはどのような役割を果たしましたか？

非常に重要な役割。 MCLがなければ、簡単なマイクロファイナンスはなかったでしょう！ メリディアンキャピタルリミテッド 当時のマイクロファイナンスにとって好ましくない規制環境のマイクロファイナンス機関に投資するリスク選好を持っていた。 MCLは、この規制環境が時間の経過とともに改善するというビジョンと信頼を持っていました（ありがたいことに改善しました）。これにより、Easy Microfinanceは早期参入の利点を得ることができました。 MCLは、規制環境が改善されない（可能性が低い）シナリオにおいても実行可能な機関を確保するのに十分な資金を投入し、資金を口に入れることでコミットメントを示しました。 しかし個人的には、Microfinanceライセンスの取得に長い時間がかかった発売前の段階でも完全にサポートを受けました。多くの遅延があり、ライセンスを取得できないように思えることもありました。 しかし、MCLは私に固執し、最終的にはライセンスを取得しました！ MCLはさらに、取締役会で戦略的ガイダンスを提供する上で重要な役割を果たし、適切な選択が行われたことを確認しました。これには、資本基盤をさらに強化することができた戦略的第14.2株主であるデルタキャピタル（Easy Microfinance、現在の有給資本金XNUMX万ドルで、ミャンマーで最も資本化されたMFIのXNUMXつです）、そして大量の債務資金の動員を支援します。

EMは2016年下半期にマイクロファイナンスライセンスを取得しました。EMが運用を開始してからの主な成果は何ですか？

わずか1か月の運用で損益分岐点を達成し、それ以来利益を上げています。 運用開始から22年後に個別貸付商品を発売する。 150の支店を設立し、50年弱の営業期間後に、XNUMX万の顧客とXNUMX億チャットの優れた品質の融資ポートフォリオを達成しました。

あなたの最大の課題は何ですか？

私たちの最も重要な課題は外部です：債務の資金調達を期日通りに確実に行い、資金調達に対する規制当局の承認を得ることが最大の課題であり、それに続いて地理的拡大に対する規制当局の承認を確実に受けることです。

あなたは何を最も誇りに思いますか？

これは簡単にEasy Microfinanceを作成することです。4.5年前、私は何もなかったときにこのプロジェクトのためにミャンマーに来ました。最初の11年間は、プロジェクトは私が市場調査を行い、 、会社を設立し、マイクロファイナンスライセンスを申請しました。その間、すべてのポリシーと手順を作成し、銀行ソフトウェアを選択しました。 幸運なことに、本部と最初の支店を選択し、最初のスタッフを雇用してトレーニングすることもできました。 それでも、これが今日私たちが持っている機関、つまり国内で最大のXNUMXの中で成長しているベストプラクティスMFIであるEasy Microfinanceにつながったということを、私はときどき思い出します。

EMにはどのような野心がありますか？ XNUMX年間でEMはどこで見られますか？

私はこれまでに達成したことを非常に誇りに思っていますが、ほんの一面です：5年後には、Easy Microfinanceは5以上の支店を持ち、全国でトップ60のMFIになり、1,600人以上のスタッフを雇用し、 230億チャット（約155億XNUMX万米ドル）のアクティブローンポートフォリオを通じて、XNUMX万人の借り手がいます。

インタビュー対象者について

フランク・スニーダースは、ミャンマー連邦共和国で認可されたマイクロファイナンス機関であるEasy Microfinanceの創設者兼CEOです。 現在のポジションに先立ち、スナイダース氏は、タンザニアのアドバンス銀行（2013-2015）とカメルーン（2009-2013）のCEOおよび民主共和国のフィンカインターナショナルのCOOとして、さまざまな国際マイクロファイナンスネットワークで上級管理職を務めました。コンゴ（2006-2009）。 Snieders氏は、オランダのフローニンゲン大学で国際関係の修士号を取得しており、Procredit Bankの銀行経営研修で学んだ後、マイクロファイナンスと銀行業務の詳細を学びました。

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