欧州委員会

不良債権: 第三者への不良債権の販売に関する EU 規則に合意

公開済み

3年前

2021 年 6 月 8 日

EUのレポーター特派

欧州議会の交渉担当者は、借り手の権利を保護しながら、銀行から二次買い手に不良債権を譲渡することを規制するEUの共通基準について理事会と合意した。

交渉者は、すべての加盟国に対する調和のとれた拘束力のある条項に合意しました。彼らは、借り手が信用協定の譲渡後に悪化しないことを保証し、加盟国は消費者を保護するためにより厳しい規則を維持または導入できるようになります。

不良債権の流通市場

合意された措置は、もともと銀行によって発行され、不履行と認定された信用契約のための専門的な流通市場の発展を促進します。第三者 (クレジット購入者) は、EU 全体でそのような不良債権を購入できます。クレジットの購入者 (たとえば、投資ファンド) は新しいクレジットを作成するのではなく、既存の不良債権を自己責任で購入します。したがって、特別な許可は必要ありませんが、借り手保護規則に従う必要があります。

監視付き債権回収

クレジットサービサーは、クレジットの購入者に代わって行動し、支払いの回収や契約条件の再交渉などの不履行のクレジット契約に基づく権利と義務を管理する法人です。 EP の交渉担当者は、承認を取得し、加盟国の管轄当局による監督を受ける必要があることを確認しました。加盟国はまた、公的にアクセス可能な最新のリストまたはすべてのクレジットサービサーの国内登録があることを確認する必要があります。消費者を保護するために、すべてのクレジット購入者は、消費者ポートフォリオのためにホスト国によって任命されたクレジットサービサーを持っている義務があります. さらに、第三国のクレジット購入者は、起業家を保護するために、中小企業ポートフォリオのクレジットサービサーを任命する必要があります。

借り手の保護

交渉中に合意された、借金を返済できない借り手に対する一律のレベルの保護は、クレジットの購入者とクレジットサービサーが正確な情報を提供し、個人情報と借り手のプライバシーを尊重して保護し、嫌がらせ、強制、または不当な影響を与えないことを求めています。

最初の債権回収に先立って、借り手は、債権者の権利の譲渡に関して、書面またはその他の耐久性のある媒体で明確かつ理解しやすい方法で通知を受ける権利もあります。この情報には、譲渡日、身元確認、連絡先の詳細、新しいクレジットサービサーまたはクレジットサービスプロバイダーの承認、および借り手が支払うべき金額に関する詳細情報を含める必要があります。さらに、借り手には、苦情を提出できる場所を通知する必要があります。

エスター・デ・ランゲ (EPP、NL) 共同報告者は次のように述べています。金曜日の夕方の取引は、コロナ危機の間の経済不況が新たな銀行危機に変わるのを防ぐのに役立ちます。この指令は、問題のあるローンの欧州流通市場を創出すると同時に、これらのローンを利用した人々が公正に扱われるようにするものです。」

MEP は、借り手が信用契約の譲渡後に悪化しないことを保証しました。この目的のために、転送費用を含むサービサーによって課される料金および違約金は、この信用契約に関連する以外のいかなる追加費用も変更することはできません。さらに、クレジットサービサーとクレジット購入者との間の契約および義務は、クレジットサービシングのアウトソーシングによって変更されるべきではありません。

アイリーン・ティナグリ (S&D、IT)、ECON 議長兼共同報告者は次のように述べています。債権者は再び信用を回復し、借り手にとって可能な限り高いレベルの保護を実現します。これは、まだ COVID-19 パンデミックの結果に耐えている今、さらに重要です。家計や企業にペナルティを課す決定によって回復が危うくなるリスクを冒すことはできません。」

最終的に、交渉担当者は、措置を決定する際に、住宅用不動産に関連する抵当権やローンの返済能力など、借り手の個別の事情を考慮に入れることに合意した。このような措置には、クレジット契約の部分的な借り換え、契約条件の変更、ローン期間の延長、通貨の変換、および返済を容易にするその他の方法が含まれる場合があります。加盟国は、国の制度の下で借り手に最も効果的な措置を適用することができますが、国レベルで適切な一連の措置を講じるべきです。

経歴

不履行ローン (NPL) の将来の蓄積の可能性に対処することは、銀行組合を強化し、銀行部門での競争を確保するとともに、金融の安定を維持し、雇用を創出し、成長を刺激し、人々を支援するために銀行に融資を促すために不可欠です。 EU の COVID-19 後の回復。

不良債権は通常、90日以上延滞しているローン、または完全に返済される可能性が低いローンと定義されます。

次のステップ

議会、理事会、委員会は現在、テキストの技術的側面に取り組んでいます。その後、協定は経済通貨問題委員会および議会全体によって承認されなければならない。

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